인간의 건강, 육체적 위험이나 사망위험과 관련된 생명보험, 중병보험, 상해보험, 건강보험등의 보험상품은 물론 자금의 축적을 위한 투자펀드도 운영하는 보험사를 생명보험사(생보사)라고 말 하는데, 캐나다에 생보사는 많습니다. 그리고 각 생보사마다 상품은 또 얼마나 다양합니까? 그러니 자신의 상황과 목적에 적합한 상품을 찾는다는 것이 쉽지 않은 데다가 생보사가 제공하는 상품의 계약기간이 자동차보험과 달리 매우 길기 때문에 플랜을 잘못 선택하면 그 손해가 상대적으로 매우 큽니다. 따라서 보험과 펀드투자에 밝은 전문 브로커의 선정이 매우 중요하다는 것입니다.

45세 비흡연 여성 L씨의 보험금 20만불에 대한 평생 순수보험료는 월 $110입니다. 즉 월 $110을 지불하는 중 사망하면 20만불이 수혜자에게 지급되고, 사망 전에 월 $110의 지불을 중단하면 계약이 해지되고 아무 것도 없습니다. 75세에 사망하면 기껏 4만불($110x12개월x30년)을 내고 20만불을 받는 셈이고, 85세에 사망하면 5만 3천불을 내고 20만불을 받는 셈입니다. 설사 95세에 사망한다 하더라도 6만 6천불을 내고 20만불을 받는 셈이니, 캐나다 생명보험은 보험금에 대한 ‘비용’이 다른 나라에 비하여 상당히 저렴합니다. 게다가 20만불의 보험금은 비과세(Tax Free)이니 ‘상속’이 주목적이라면 이렇게 확실한 방법은 없습니다.

평생 내는 것이 부담이라면, 월 $200의 순수보험료를 15년간 조기 완납하는 방법도 있습니다. 즉 월 $200씩 15년만 내면 생보사가 보험금 20만불을 평생 보장합니다. 15년 내 봐야 기껏 3만 6천불인데, 사망시 보험금이 20만불이니 ‘상속’의 목적으로 이보다 더 확실한 방법이 어디 있겠습니까? 물론 중도 해약시 환급금도 보장하지만, 생보사가 15년 완납으로 보험금 20만불을 보장하므로 생전에 사용 가능한 해약환급금의 숫자는 상대적으로 적습니다.

그런데 만약 L씨가 보험금 20만불의 ‘상속’보다 오히려 본인이 생전(노후)에 쓸 자금을 마련하는 것이 주 목적이라면 얘기는 달라집니다. 20만불의 보험금은 L씨가 사망시 지급되므로 본인이 사용할 수 없습니다. 따라서 보험금은 적당한 시기까지만 혜택을 받고, L씨가 생전에 사용 가능한 ‘해약환급금’을 가장 많이 보장해주는 플랜은 없느냐는 것입니다. X생보사의 15년납 홀 라이프(Whole Life, 이하 홀라)가 그것인데, 이 플랜의 특징은 65세 때에 X사가 보장하는 해약환급금이 타사의 추종을 불허합니다.

즉 보험료는 15년간 완납하고, 65세에는 계약을 해지하고 보장된 해약환급금을 찾아 노후자금으로 쓰라는 것입니다. L씨의 경우 보험금 20만불에 월 $350의 보험료를 15년간 내면 보험료가 완납되니, 총 납부액은 6만 3천불 입니다. 그런데 65세에 X사가 보장하는 해약환급금은 10만 5천불이고 보험금은 25만 7천불입니다. 물론 65세 이후에도 보장되는 해약환급금은 계속 증가하지만 그 폭이 크지 않고, 보험금은 사망시까지 25만 7천불로 고정되어 있습니다. 65세까지 20만불의 보험혜택을 받음은 물론 65세에 10만 5천불(환급율 170%)의 해약환급금을 보장하니 이런 숫자는 찾기 어렵다는 것입니다.

그렇다고 65세에 무조건 해약해야 하는 것은 아닙니다. 생보사와 약속한 보험료를 완납했으므로, 보장된 65세의 해약환급금과 보험금의 선택은 오직 L씨의 권한입니다. 따라서 65세에 보장된 해약환급금 10만 5천불을 다 찾으면 100% 해약으로 계약이 종료되므로 사망시 보험금은 없습니다. 그러나 만약 그동안 낸 보험료 6만 3천불만 찾는다면, 그것은 60%의 부분해약(Partial Surrender)으로 계약의 60%만 종료된 것입니다. 따라서 보험금 25만 7천불의 40%는 계속 유효하므로, L씨 사망시 X사는 10만 2천불의 보험금을 수혜자에게 지급합니다. 즉 원금 100% 찾아 쓴다 할지라도, 10만 2천불의 상속도 보장되어 있는 것입니다. 

계약시 좋은 숫자를 일단 보장받고 15년간 완납한 후, 65세에는 그때의 여건과 상황을 고려하여 해약환급금과 보험금을 내가 부분해약으로 조정하여 취할 수 있는 플랜. 노후자금 보장에 유연성까지….  좋은 플랜입니다.

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