요즈음 유니버살 라이프를 갖고 있다는 분들의 문의가 많은데, 제 칼럼의 내용이 금시초문이란 분들도 있습니다. 금시초문이니 놀라서 문의를 했겠지요. 그리고 웬 ‘카더라’가 이렇게 많은지요…. 바둑 10급 두는 사람 100명이 아무리 훈수해 봐야 1급 두는 한 사람을 이길 수 없습니다. 보험 에이전트나 독자들은 먼저 캐나다의 브로커 시스템을 정확히 이해할 필요가 있습니다.

필 자가 만약 캐나다 A생보사 소속이라면 그 회사의 생명보험 상품만을 취급하여야 하므로 그 상품에 대한 지식의 습득과 판매가 우선입니다. 따라서 생명보험에 대한 개론이나 가입자를 위한 칼럼을 객관적으로 쓴다는 것은 실제적으로 어렵습니다. 왜냐하면 그것은 결국 A생보사의 입장에서 쓴 자사 보험상품의 홍보나 광고에 지나지 않을 것이기 때문입니다. 한국의 생명보험 관련 신문기사나 보험설계사들이 쓴 글들이 대강 그렇습니다.

그러나 다행이 캐나다는 온주의 자격증을 소지하면 온주에서 한 생보사에 소속되지 않은 독립 브로커로 활동할 수 있는 시스템인데, 이것이 한국과 다릅니다. 즉 독립브로커는 모든 생보사 상품의 취급이 가능하므로 각 상품을 객관적으로 평가할 수 있는 능력이 생기고 게다가 필자도 생명보험 가입자이므로, 마음을 바르게 먹으면 얼마든지 가입자 입장에서 칼럼을 쓸 수 있는 여건이 조성되어 있습니다. 필자의 칼럼이 우리 가입자에게 실질적인 도움이 되길 바랍니다.

문 의한 분들의 계약서 중에서, S생보사에 몇년 전 합병된 C생보사의 유니버살 라이프(이하 유라)에 가입한 분들의 보험계약서를 검토합니다. 100세까지 내야 하는 보험료가 모두 계단식(Step)으로 오르는 형태의 유라인데, 그 중 한가지를 예로 듭니다. 15만불의 보험금을 위하여 46세에 C생보사의 유라에 가입한 남자 분의 것인데, 보험료가 60세까지 매월 $72, 61세에는 매월 $114, 62세에는 매월 $123, 63세에는 $132, 64세에는 $143, 그리고 65세부터 사망시까지는 매월 $346로 확정되어 계약서에 기재되어 있습니다. 즉 보험료가 초기에는 약하나 나중에는 셉니다.

그런데 이 가입자는 위 계약내용은 모르는 채 현재 월 $200씩 내고 있으며 20년 정도 내면 평생 보험혜택을 받을 수 있는 것으로 들어 알고 있다고 합니다. 계약서에 보장되지 않은 내용은 들어서 알고 있고, 정작 계약서에 보장(기재)되어 있는 계약사항은 모르고 있으니 어찌 된 일입니까?

위 유라는 적당한 시기에 계약을 해지하고 축적된 돈을 생전에 찾아 쓸 목적에 더 적합한 것입니다. 따라서 돈이 잘 자라고 있느냐에 더욱 신경을 써야 합니다. 그러나 만약 사망시까지 평생 생명보험을 유지할 생각으로 가입했다면, 65세부터 매월 $346의 보험료를 내야 하는데 사망시까지 유라의 유지가 가능하겠습니까?

월 $200씩 내면 위 계약된 보험료보다 미리(더) 낸 돈이 20년간 축적되어 그 돈으로 그 이후의 보험료를 감당할 수 있다는 가정은 에이전트의 기대일 뿐입니다. 그러나 정작 중요한 것은 우리 가입자가 월 $200을 내든 월 $500을 내든 보험사는 약속한 보험료만 챙기면 되고 나머지 돈의 투자(관리)는 우리 가입자의 책임이란 점입니다. 그런데 매달 내고 있는 $200을 생보사와 약속한 보험료로 아직도 착각하고 있다니, 걱정됩니다.