지난 칼럼에서 캐나다의 생명보험은 85세까지 가입할 수 있다는 점을 말씀드렸습니다. 그렇다면 85세 어머니의 장례비용 2만 달러를 준비하기 위하여 생명보험에 가입을 신청한다면, 보험회사는 얼마의 보험료를 부과하는 것이 적정하겠습니까? 아니 월 보험료가 얼마이면 가입하시겠습니까?

만약 보험회사가 어머니 사망시까지 월 1천달러의 보험료를 내라고 한다면 우리는 가입을 안 할 것입니다. 왜냐하면 어머니가 적어도 1-2년 이상은 충분히 사실텐데, 1년만 부어도 이미 1만 2천달러를 내는 셈이니 숫자상 엄청난 손해라고 생각할 수 있기 때문입니다.

반면에 만약 월 $100의 보험료를 사망시까지 내라고 한다면, 1년이면 고작 1천 2백달러의 보험료를 내는 셈이고, 10년을 내 봐야 1만 2천달러 밖에 않되니 가입만 허락된다면 보험가입을 적극적으로 고려할 것입니다. 즉 우리 가입자나 보험회사나 어머니의 사망이라는 사건이 언제 일어날 것인가가 중요한 관심사입니다. 사망이란 사건이 일찍 발생하면 보험회사는 손해를 보게 되지만, 늦게 발생할수록 보험회사는 금전적 이익을 보게 됩니다.

보 험회사는 사망시까지 받아야 하는 순수보험료를 계산하기 위하여 과거의 통계자료를 사용하는데, 그것이 나이별 사망자의 수를 표시한 사망율표(Mortality Experience)입니다. 그 사망율표에 의하면 85세 여성의 기대수명을 92세로 예측하므로, 보험회사도 7년 후에는 2만달러의 보험금이 지급되어야 한다는 전제로, 예정 이자율과 보험회사의 운영비를 고려하여 순수보험료를 산출하는 것입니다.

85세의 여성이 사망시 2만달러의 보험금을 지급하기 위하여 보험회사가 위와 같이 산출한 순수보험료는 월 $240입니다. 즉 월 $240의 보험료를 내는 중에 사망하면 2만 달러의 보험금을 받고 보험료는 더 이상 내지 않습니다. 만약 가입 1년 후에 별안간 사망하신다면 $2,880을 내고 2만달러의 보험금을 받는 셈입니다. 만약 5년 후인 90세에 사망하시면 1만 4천 4백달러를 내고 2만달러를 받는 셈입니다. 만약 10년후인 95세에 사망하시면 2만 8천 8백달러를 내고 2만달러를 받는 셈입니다.

월 보험료 $240이 적정하다고 생각되시는지요? 아니 여러분들이 보험회사의 사장이라면, 월 $240을 받으며 2만달러의 위험을 감수할 수 있으신지요?

캐 나다 생명보험은 계약내용만 제대로 알면 이해가 쉽습니다. 그러나 가입목적이 뚜렷하지 않거나, 과욕을 부리거나, 잘못된 정보로 확실하게 무장된 사람들은 이해가 쉽지 않습니다. 특히 한국의 생보사에서 일한 경험이 있거나, 생명보험에 가입했던 경험이 있는 사람들, 생명보험을 본인이 잘 안다고 생각하는 사람들이 그들의 잘못된 고정관념 때문에 캐나다 생명보험을 더 복잡하고 어렵다고 생각합니다.

심지어 캐나다 생명보험으로 노후에 부자가 될 수 있다고 현혹하는 브로커도 있는데, 한마디로 웃기는 소리입니다. 왜냐하면 생명보험이란 원래 적은 비용으로 보험금 수혜자가 별안간 부자가 될 수 있을지는 몰라도, 가입자 본인 생전에 부자가 되기 위한 상품은 아니기 때문입니다.

캐나다의 생명보험은 85세에도 가입할 수 있습니다. 그러나 보험료부담이 너무 큽니다. 따라서 가능한 일찍 준비하는 것이 좋습니다. 가입하기에 너무 늦었다고 생각하는 지금 가입하는 것이 빠른 것입니다.

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